【导语】商业车险改革后，决定车险价格的定价系数是NCD（无赔款优待系数）、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数。
“很幸运能成为首位拿到车险费改保单的客户。”车主陶先生特地赶到平安产险北京分公司财富中心门店领取刚刚打印出来的最新保单。24日晚10点，北京地区商业车险费改新系统正式上线。至此，商业车险费率改革已在全国范围内36个省市铺开。
费改首单正式签发
“今天晚上全公司的人都加班，为车险费改做准备。”虽然距离商业车险费改新旧系统切换还有10多个小时，平安产险北京分公司的工作人员已处于备战状态。
24日18时，平安产险北京分公司各核心业务系统暂停出单。18时至22时，完成对历史数据的清理及新版本同步升级工作。22时12分，平安产险北京分公司商业车险首单成功签发。
据平安产险北京分公司副总经理李晴介绍，费改系统正式切换，北京地区商业车险费率浮动系数将正式调整为0.4至3，延续了此前车险的费率浮动机制，但此次改革加入了交通违法浮动系数，“让驾驶习惯好、出险频率低、事故风险小的车主享受到更低的费率条件，真正体现少出事故、少缴钱，多出事故、多缴钱的原则。”
车险最低能享受2.9折
商业车险改革后，决定车险价格的定价系数是NCD（无赔款优待系数）、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数。其中NCD和交通违法系数对应的是出险次数和违章次数。
此次车险新增加的交通违法系数，一出台即受到广泛关注。按照新规，车主闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，超速（未达50%）4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（超过50%）1次及以上，保险费率上浮15%。以上违规情况可以累积，最高上浮45%。
对于无赔款的车主，费改后保费将有更大的优惠。改革后，车险保费的高低由被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况三个主要因素决定。北京地区新车上一年没出险，保费享8.5折优惠；连续两年没出险，保费享7折优惠；连续三年没出险将打破此前最低7折的费率限制，保费享6折优惠。连续四年、五年没出险，保费分别享受5折、4折优惠。“根据保监会要求，自主渠道系数和自主核保系数可选用的区间均为0.85至1.15，而五年没出险的车主保费可以享受4折优惠。如果都按照最低的计算，0.4乘以0.85再乘以0.85，为0.289，也就是说车主可以享受到的最低优惠价格是2.9折。”互联网保险电子商务平台慧择网副总经理卢翔向北京晨报记者表示。
闯红灯
闯红灯3次，保险费率上浮5%，4次上浮10%，5次及以上上浮15%。
超速
超速（未达50%）3次，保险费率上浮5%，超速（未达50%）4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（超过50%）1次及以上，保险费率上浮15%。
以上违规情况可以累积，最高上浮45%。
77%的车主保费下降
费改消息传出以后，不少车主接到保险公司销售人员的续保电话，催促其在6月底前尽量续保，以免新政实行后增加保费金额。
“这些天提前续保的客户比平时增加了50%左右。”据一位保险公司的工作人员介绍，虽然续保客户增加，但并非所有车主都可以提前续保，只有车险到期日为3个月内的车辆才可以，如2016年10月1日后保险到期的车主，是不能在7月1日前提前办理续保手续的，“提前续保对部分高风险车主可能有利，但对于上一年没有出险，且没有闯红灯、超速等违章记录的车主而言，并不需要提前续保，费改对于这类车主的影响不大。”
安盛天平财产保险公司首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖告诉北京晨报记者，“预计费改后整体保费平稳或略降。北京是第三批商业车险改革的试点地区，从前两批试点地区的情况看，77%的车主保费下降，平均下降幅度为7.7%。”
据了解，费改后主险责任范围会扩大，有3项09版条款的附加险责任并入了主险责任。此外，车险的保额确定方式和赔偿方式也有变化，保额将按照车辆投保时的实际价值确定。
北京晨报记者 杨奕
算账
车辆零整比低保费就会少
除了养成良好的驾驶习惯、安全驾驶外，还有哪些方法可以降低保费？车辆的零整比也是重要的参考系数。
所谓零整比，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。价格同样的车辆，零整比低的车比零整比高的所需交纳的保费更低。“一款30万元的奔驰和一款30万元的大众，费改前保费相同，但费改后可能就会出现变化，如果这款奔驰零配件的价格高，保费就会更高。”卢翔举例说。
此外，买车的时候还应首选安全系数高的车。据一位保险业内人士介绍，车险费改新政运用了车险行业多年来的理赔大数据平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说，赔付率较高的车型，车主在新车投保或者续保时的保费可能会比出险率低的车型高。
热议
保费挂钩是把风险转嫁给消费者？
将车险保费与交通事故挂钩的方案公布后，引发了市场热议。不少消费者表示，保费与违章挂钩能够进一步约束司机遵章守法；但也有声音认为，违章司机已经在交警大队受到了处罚，如果保费还要挂钩，等于交两份钱，保险公司涉嫌间接将风险转嫁给消费者。
一位保险业内人士对此解释说，保险的实质是风险保障，闯红灯、超速等行为增加了事故发生概率，让保险公司承担了更大的赔偿风险。
“作为险企，应更好地发挥社会管理功能，引导车主安全驾驶。引入车型定价的模式也是如此，可以引导消费者理性消费，选择安全系数更高、维修成本更低的车辆。”安盛天平袁颖晖表示。据了解，安盛天平即将推出“好司机 省更多”的战略，对于拥有良好驾驶行为和习惯的好司机，将获得更省钱、省时、省心的服务。
记者 杨奕